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    “五险一金”时代已结束！养老必须补充商业保险的7个理由

    谢汉华

    超级保险人联盟

    了解我

    中央经济工作会议提出，中国要降低社会保险费，研究精简归并“五险一金”，可以说是为社保改革指明了大方向。未来，生育保险将与基本医疗保险合并，中国社保体系将从“五险一金”变为“四险一金”。

    降低社保费，意味着养老金缩水

    对个人来说，还有一个很关键的问题就是，目前的社保体系里，公民未来养老金领取的额度和他的缴费额度是完全成正比的。缴纳年限越长，缴费越多，退休时领取的退休金就越多。所谓”多缴多拿，少缴少拿”。再加上，养老金的空缺状况，被媒体多次报道，早已不是什么新闻了。那么既然现在的钱交少了，是不是也意味着将来能够拿到的钱也变少呢？

    这个问题目前还不得而知。但可以肯定的是，如果单单就依靠社保金来养老，将来我们的晚年所需要面对的风险，将非常之大。

    其实，近年来，无论从政府层面，企业层面，还是普通老百姓层面，对社保体系改革最看重的东西都是同一个——商业保险。只有扩大商业保险公司在养老问题上的渗透，才能真正解决中国目前的社保困局。

    有社保也需要补充商业保险

    1社保一般没有生命保额

    若因疾病身故，社保不可能像商业保险那样赔付数十万给被保险人，只给予付抚恤金。

    2社保没有豁免保费的功能

    所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。比如在保险公司购买养老保险，投保人发生重大疾病（包括意外）时，那么余下的未缴保费可能都不用缴了，而社保还是要缴。

    3养老仅靠社保是不够的

    成熟国家的社保也只解决老年30-40%的费用，社保的基础性决定了它只是保障被保人在老年有饭吃，而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活，就要靠其它储蓄及投资了。

    4社保没有避税功能

    我国即将实施遗产税和赠予税，会让很多私人财富变为国家所有。因此，现在越来越多的人开始使用商业保险这一功能进行避税，因为商业保险所存的钱给受益人，而不是继承人，所以不用征遗产税。

    5商业保险可以有效避债

    商业保险的账户不能被冻结，账户中的钱也不能被用于偿还债务。举个不太恰当的例子：一个因破产且欠债上亿的且所有银行帐户都被查封冻结的人，只要他的保险帐户有足够的钱，那么仍然可以过上幸福的晚年生活。

    6社保只报销《社保药品目录》中的药品

    社保对新药及一些进口的昂贵药品一般是报销不了的，而商业保险却可以报销。

    7社保对医疗实行报销制度

    社保先垫钱后报销，而商业保险多了一种补偿方法，先赔钱后治疗。通常人患病后，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用：

    一是后续消费品后续治疗费用；

    二是不能工作而失去收入来源费用；

    三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。这些费用都可以通过商业保险解决。

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